Žijeme v materiálním světě, kde jsme vystavováni neustálému působení reklamy cílené na sny, přání a potřeby lidí. Z pohledu marketingu není důležité, zda na materiální statky máme či nemáme dostatek prostředků. Stačí si půjčit a naplnit tak svou potřebu. Způsob financování prostřednictvím úvěrů se za posledních deset let postupně navýšil a je více oblíbený zvláště u úvěrů s kratší dobou splatnosti, jako jsou například úvěry u nákupů tak zvaně na splátky.
Zákonodárci ve snaze stanovit jasná pravidla na úvěrovém trhu v roce 2016 přijali Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Tento zákon stanovuje práva spotřebitelů a povinnosti poskytovatelů a zprostředkovatelů úvěrů u všech druhů úvěrů, jako jsou třeba i kreditní karta, kontokorent nebo splátkový prodej, ale i hypotéky.
A jaká zajímavá práva a povinnosti zákon stanovuje?
- V nabídce úvěru i samotné smlouvě musí být jasně uvedeno RPSN, výpůjční úroková sazba, kolik celkem spotřebitel za dobu úvěru zaplatí a o kolik přeplatí vypůjčenou částku.
- Oproti dřívějšku nelze použít pro zajištění úvěru směnku.
- Nelze použít zástavu nemovitostí u úvěrů, jejichž výše je v zjevném nepoměru k hodnotě nemovitosti.
- Celková výše uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout polovinu výše poskytnutého úvěru maximálně však 200 000 Kč.
- Možnost odstoupit od smlouvy do 14 dnů u úvěru jiném než na bydlení bez sankcí a poplatků. U splátkového prodeje je nutné vrátit zboží a v případě jeho poškození se strhává určitý podíl z kupní ceny.
Zákon dále upravuje maximální výši poplatků k jednotlivým produktům u předčasné splacení úvěru:
- Spotřebitelský úvěr – Poplatek nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části úvěru. Pokud je doba mezi předčasným splacením úvěru a sjednaným koncem úvěru kratší než 1 roku, tak tento poplatek může být maximálně 0,5 %.
- Hypotéka – Jednou ročně je možné umořit dluh zdarma do max. 25 % původní výše úvěru.
- Hypotéka – Při splacení z důvodu prodeje financované nemovitosti poplatek bance nesmí u smluv trvajících déle než 24 měsíců přesáhnout 1 % z této mimořádné splátky, maximálně však 50 000 Kč.
Rizika ala nekalé praktiky bank a obchodníků, které mohou ohrozit přidělení úvěru
Banky/obchodníci sice mají předkládat nabídky úvěrů tak, aby se mohly srovnávat, než se rozhodnete, s kým smlouvu podepíšete. Bohužel k tomu často nevyužívají klasické kalkulačky na propočet úvěru, ale hned vás požádají o osobní údaje, aby si vás prověřili v registrech dlužníků. Ve chvíli, kdy obejdete 2-3 banky či obchodníky a všude se podívají do registru dlužníků, může se stát, že na vás následně skórovací proces bude nahlížet jako na podvodníka a následně vám úvěr bude zamítnutý.
Doporučení na závěr
- Základní kalkulaci úvěru chtít VŽDY BEZ SKÓRINGU! Pro zjištění výše splátky a zda na úvěr budete mít, je možné nejdříve formou jednoduché kalkulačky bez nahlédnutí do registrů! V případě, že to obchodník/banka neumožňuje, obraťte se na jiného.
- Připojištění by mělo být vždy volitelné/dobrovolné.
Ukázka příkladu z praxe – pořad Černé ovce – pořízení splátkového prodeje.
