Každý rok vydává Česká národní banka (ČNB) zprávu, která shrnuje, jak dohlíží na banky, pojišťovny, investiční společnosti nebo penzijní fondy. A i když to na první pohled může vypadat jako technická nebo úřednická agenda, má její obsah přímý dopad na každého z nás. Ať už jsme klienty bank, spoříme na penzi, investujeme, sjednáváme pojištění nebo se setkáváme s reklamami na „zaručené“ výnosy. Zpráva za rok 2024 nabízí celou řadu zajímavých zjištění i výhledů, které stojí za pozornost.
Banky: ziskové, likvidní, ale pod drobnohledem
České banky dosáhly v roce 2024 rekordního zisku 121,7 miliardy korun. Tento výsledek je ovlivněn hlavně rozpuštěním opravných položek a nárůstem výnosů z poplatků a provizí. ČNB však sleduje nejen to, jak se bankám daří, ale také to, jaká rizika podstupují a jak se chovají ke klientům.
Co konkrétně ČNB kontrolovala?
- Kvalitu úvěrových portfolií – tj. zda banky půjčují zodpovědně a jejich klienti jsou schopni splácet.
- Řízení rizika likvidity – banky musejí být připravené, aby měly dost peněz, když je klienti potřebují.
- Dohled nad ochranou spotřebitele – jak banky komunikují s klienty, jaké informace poskytují, jak vyřizují stížnosti a jak se chovají ke zranitelným skupinám.
Zajímavost: Podíl nevýkonných úvěrů (tedy těch, které klienti nesplácejí) zůstal na stabilní úrovni 1,7 %, což je velmi nízké číslo i ve srovnání s evropským průměrem.
Spotřebitel na prvním místě: kontrola férovosti, informací i přístupu
ČNB klade čím dál větší důraz na to, aby se finanční instituce chovaly férově ke klientům. Ve zprávě za rok 2024 popisuje desítky kontrol a šetření, které odhalily různá pochybení od nepřesných marketingových sdělení až po nevhodný přístup k lidem v exekuci nebo klientům, kteří nemluví česky.
Na co se ČNB zaměřila?
- Platební služby: Vyřizování stížností, kvalitu informací o účtech, podmínky exekucí, přístup k základním službám.
- Digitální vyloučení: ČNB zjišťovala, zda banky nepřehlížejí lidi bez přístupu k internetu nebo chytrým telefonům.
- Investice: Kontrolovala, jak jsou prezentovány investiční produkty a zda jsou zákazníci správně informováni o rizicích, výnosech a udržitelnosti investice.
Důležitá zpráva pro spotřebitele: V roce 2024 pokračoval trend tzv. missellingu, tedy situací, kdy je klientovi doporučen produkt, který neodpovídá jeho potřebám nebo možnostem. ČNB tomu chce čelit důslednějšími kontrolami a edukací poskytovatelů i veřejnosti.
Pojišťovny: rostoucí důraz na digitalizaci a klimatická rizika
Pojišťovny v ČR zůstávají finančně zdravé. I přes mimořádné přírodní události dosáhly zisku 17,1 miliardy Kč. Roste však důraz na to, jak pojišťovny řídí rizika, a to nejen ta ekonomická, ale i technologická.
Co ČNB sledovala u pojišťoven:
- Jak jsou nastaveny systémy řízení rizik (včetně kybernetické bezpečnosti).
- Zda produkty odpovídají potřebám klientů.
- Jaké informace pojišťovny sdělují a jak komunikují s klienty.
- Vznik nových typů pojištění (například pojištění dlouhodobé péče).
Pozor na automatizaci a AI: ČNB upozorňuje, že nasazování umělé inteligence do pojišťoven může vést k diskriminaci klientů nebo nevhodnému oceňování rizik. Proto se této oblasti bude dále intenzivně věnovat.
Penze a investice: nižší zájem o III. pilíř, ale vyšší výnosy
Zajímavým trendem je pokles počtu účastníků penzijního spoření. Na konci roku 2024 mělo III. pilíř necelé 4 miliony lidí, což je o 238 tisíc méně než před rokem. Na druhou stranu vzrostla celková hodnota spravovaných aktiv na 625 miliard Kč.
Čím to je?
- Klesá počet starých smluv o penzijním připojištění.
- Více peněz míří do tzv. účastnických fondů, které nabízejí vyšší výnosy, ale i větší riziko.
- V portfoliích roste podíl akcií a podílových listů – lidé jsou ochotní více riskovat pro vyšší zhodnocení.
Zajímavost pro klienty: Kapitálová vybavenost penzijních společností se výrazně zlepšila. To je důležité, pokud by došlo k výrazným výkyvům na trzích. Společnosti mají rezervy, aby závazky vůči účastníkům mohly plnit.
Investiční fondy a crowdfunding – boom zájmu, ale i dohledové výzvy
V oblasti kolektivního investování došlo k výraznému nárůstu. Investiční společnosti spravují aktiva za téměř 892 miliard Kč, což je meziročně o 23 % více. Zájem byl především o:
- dluhopisové fondy (53,5 mld. Kč),
- smíšené fondy (36,8 mld. Kč),
- nemovitostní a akciové fondy.
ČNB sleduje i stále živější crowdfundingový trh. V roce 2024 bylo prostřednictvím těchto platforem financováno přes 1100 projektů s objemem 4,5 miliardy Kč. Tento trh je nyní pod dohledem ČNB. Platformy musejí mít licenci, dodržovat pravidla a informovat investory o rizicích. Do budoucna se očekává i regulace vybraných kryptoaktiv.
Regulace: krypto, AI a data v centru pozornosti
V roce 2024 vstoupila v platnost řada nových evropských i českých regulací, které se týkají např.:
- AML/CFT (praní špinavých peněz a financování terorismu): Posílení dohledu a vznik nové evropské agentury AMLA.
- AI ve financích: Nový Akt o umělé inteligenci se dotýká hodnocení úvěruschopnosti nebo pojištění.
- Nařízení DORA: Zavádí pravidla pro digitální odolnost. Banky, pojišťovny a další instituce musí umět čelit kybernetickým hrozbám.
- MiCA: Nová pravidla pro trh s kryptoaktivy vstoupila v platnost od roku 2025. ČNB bude licencovat a dohlížet na vybrané subjekty.
Mezinárodní přesah: Češi v evropských strukturách
ČNB je aktivní i na evropské úrovni. V roce 2024 byli dva čeští zástupci zvoleni do významných funkcí v evropských orgánech dohledu:
- Zuzana Silberová bude místopředsedkyní EIOPA (orgán dohledu nad pojišťovnictvím a penzemi).
- Vojtěch Belling byl znovuzvolen místopředsedou ESMA (orgán pro kapitálové trhy).
To zvyšuje vliv ČNB na tvorbu pravidel, která se promítají i do každodenního fungování finančního trhu v ČR.
Co si z toho odnést jako běžný klient?
- Vaše peníze jsou v bezpečí. Finanční instituce jsou stabilní, likvidní a ziskové.
- Ne všechno, co se tváří výhodně, je pro vás vhodné. Dejte si pozor na klamavé nabídky, zejména v oblasti investic a pojištění.
- Digitalizace přináší komfort i rizika. Sledujte, jaké údaje o vás instituce sbírají a jak je využívají.
- Nebojte se ozvat. Pokud máte podezření na neetické nebo nevhodné jednání, obraťte se na ČNB nebo finančního arbitra.
- Ptejte se na detaily. Zvlášť u investic, pojištění nebo penzijního spoření je důležité vědět, co přesně podepisujete.
