Kreditní karta se často prezentuje obchodníky jako „železná rezerva“. Když nastane nouzová situace, může posloužit jako rychlá záchranná síť, avšak pokud nedokážete splatit dluh v bezúročném období, může se stát jedním z nejdražších způsobů financování. Proto se často říká, že kreditní karta je „dobrý sluha, ale špatný pán“. Dnes se zaměříme na to, proč někteří lidé kreditní karty milují, zatímco jiní se jich obávají. Podíváme se na kreditku jako na platební nástroj, který má více výhod, než byste si možná mysleli.
Všichni známe přísloví „kolik jazyků umíš, tolikrát jsi člověkem“, ale v zahraničí jsem se setkala s jiným: „kolik kreditních karet máš, tolikrát jsi člověkem“. Proč? Čím více kreditních karet máte, tím větší máte důvěru bank, že budete schopni splácet své dluhy. To je spojeno s prestiží, kreditním hodnocením, nebo jinými slovy s vaší bonitou u banky. V zemích s anglosaskou tradicí je dokonce dobrá historie splácení kreditních karet vnímána jako výhoda při žádosti o hypotéku, ale v České republice to bohužel neplatí.
Češi nejsou zvyklí využívat výhody kreditní karty primárně z důvodu nízké znalosti produktu. V zahraničí je na běžné placení za služby a zboží využívána z 80 % kreditní karta a jen z 20 % debetní karta. V České republice je to obráceně. Někteří lidé stále ještě neznají rozdíl mezi těmito platebními nástroji a nejsou si vědomi toho, že při používání kreditky čerpáme peníze banky z úvěrového účtu a při používání debetní karty čerpáme peníze vlastní z běžného účtu. Dnes se podíváme na kreditní karty pod lupou neb k tomu dnešní doba vysokých úrokových sazeb vysloveně vyzývá.
Top doporučení, proč používat kreditku
- Železná rezerva – kreditní karta je často vnímána jako záložní plán, která může pomoci v případě nouze, když dojdou peníze na běžném účtu a objeví se neplánované výdaje. Někteří lidé však dávají přednost jiným možnostem pro tyto situace, využívají kontokorent – povolené přečerpání účtu nebo také tzv. revolving. Kontokorent, také nazývaný flexibilní půjčka, je méně výhodný, protože si účtuje vysoké úroky (nejčastěji mezi 15-20 % ročně) od prvního dne čerpání. Na druhou stranu kreditní karta umožňuje bezúročné zapůjčení peněz až na 45-55 dní. Toto období bez úroků je výhodné pouze tehdy, pokud je dluh splacen včas; jinak může být úročeno zpětně od prvního dne za vyšší sazbu než u kontokorentu, obvykle mezi 20-24 % ročně. S případnými poplatky za kreditní kartu se celkové roční procentuální sazby tzv. RPSN může vyšplhat až na 30 % ročně. Tato nevýhoda vysokých úrokových sazeb může odrazovat mnoho lidí od používání tohoto produktu. Přesto, právě bezúročné období je vnímáno jako skvělá příležitost.
- Jednodušší cestování – možná jste už slyšeli, že v zahraničí je možné si pronajmout auto pouze s kreditní kartou. To je z důvodu, že společnost si přeje ověřit vaši bonitu, tedy váš finanční stav, který byl prověřen bankou. Avšak to není jediný důvod, proč je vlastnění kreditní karty výhodné. Existují i další praktické důvody. Například, když si rezervujete hotel, je na vaší kartě blokována částka, která je stržena až při využití ubytování. To znamená, že peníze jsou zablokovány po několik dní, týdnů nebo dokonce měsíců, což může být nepraktické. V tomto případě je výhodnější, že peníze nejsou blokovány na vašem účtu při rezervaci s debetní kartou, ale peníze banky při využití kreditní karty. Vaše vlastní peníze tak mohou zůstat na spořicím účtu a generovat úroky.
- Praktické hospodaření – v minulosti mnoho rodin spravovalo své financování pomocí obálkové metody. Možná si i vy pamatujete, jak se po výplatě plnily obálky na různé výdaje, jako bylo bydlení, dovolená, auto, studium dětí, a také obálka na domácnost (potraviny, drogerie, léky atd.). V dnešní době jsou tyto obálky často nahrazeny různými úspornými nebo investičními účty. Avšak mnoho rodin nevyužívá účtů dostatečně efektivně. Většina lidí platí trvalé příkazy ze stejného běžného účtu na všechny výdaje spojené s bydlením a ostatními platbami, které je třeba uhradit do určitého termínu. Tento účet poté používají i na domácnost, platí kartou v obchodech, dokud na účtu jsou peníze. Někteří lidé, kteří mají lepší kontrolu nad svými financemi, si otevřou jiný účet nebo společný účet s partnerem, na který pravidelně posílají určitou částku každý měsíc, kterou mohou v jednom měsíci maximálně utratit. Tím je stanovený jasný limit. Tento limit je možné nastavit i na kreditní kartě, kterou pak mohou používat na běžné výdaje v domácnosti a platit ji penězi banky. V době vysokých úrokových sazeb se určitě vyplatí nechat své peníze zhodnocovat na spořicím účtu a jednou měsíčně splatit kreditní kartu. Každá ušetřená koruna se počítá, protože i drobné úspory mohou mít významný dopad. Navíc, rodina má tak peníze pod lepší kontrolou a je motivovaná nepřekročit stanovený limit, který jim kreditní karta nedovolí překročit.
Tipy a rady ke kreditkám aneb na co je dobré nezapomínat
- Automatické splacení – abyste se vyhnuli placení příliš vysokých úroků u kreditní karty, je důležité nastavit pravidelné splácení vyčerpaného limitu. První možností je tzv. inkaso, které lze navázat k vaší kreditní kartě. Nevýhodou této služby jsou poplatky, takže je důležité zjistit, jak vysoké jsou. Osobně mi vadí platit poplatky, a proto volím druhou možnost, kterou je nastavení upozornění v kalendáři – pravidelný měsíční úkol zaplatit kreditní kartu podle vystaveného výpisu od banky. Tuto platbu můžete vnímat jako fakturu s termínem splatnosti. Pokud nemáte dostatek peněz na úhradu kreditní karty, není dobré váhat. Okamžitě požádejte banku o spotřebitelský úvěr, který je dnes často úročen kolem 5 % ročně. Je důležité vždy splácet kreditní kartu včas! Pokud se dostanete do dlouhodobějšího dluhu, měli byste řešit situaci jiným způsobem než pomocí kreditní karty nebo kontokorentu!
- Výběry z bankomatu nahraďte cashbackem (výběrem) u pokladen v obchodě při placení. Většina bank a jiných finančních institucí mají výběry z bankomatu, tzv. ATM, úročeny již od prvního dne, tato částka není zahrnuta do bezúročného období! Pouze ČSOB a KB zařazují výběry z bankomatu do bezúročného období, protože zatím neinvestovaly do změny procesu, a je to jedna z jejich hlavních výhod. Pokud máte kreditní kartu od jiné společnosti, výběry z bankomatu je třeba vždy provádět pomocí debetní karty.
- Hledejte kreditní kartu, která vám přináší další benefity navíc. Například cestovatelé mohou využívat cestovního pojištění, zatímco jiní mohou preferovat jiné výhody, jako je příspěvek na penzijní spoření podle výše obratu na kartě nebo vrácení peněz na účet, například 1 % z obratu. Další lidé hledají slevové programy u svých oblíbených obchodníků. Některé společnosti nabízejí větší flexibilitu prostřednictvím sbírání bodů nebo kreditů, za které můžete získat slevy nejen na zboží, ale i na služby, jako jsou hotelové pobyty a podobně. Existuje široká škála různých benefitů a každý z nás má jiné preference. Ano, banky se snaží motivovat lidi k vyšším výdajům na kartě, protože z transakcí mají poplatky od obchodníků. Je to tedy takový WIN-WIN systém. Když platíte kreditní kartou, vydělávají na tom jak banky, tak i klienti. Najít tu „nejlepší“ kreditní kartu pro vás může chvíli trvat, ale vyplatí se porovnat nejen úroky, ale hlavně odměny. Rozumný srovnávač kreditních karet můžete najít například na www.banky.cz.
Využívejte produkty banky prakticky a moudře. Každý produkt má své výhody i nevýhody. Snažte se využívat ty výhody co nejefektivněji a minimalizovat nevýhody. Věřím, že kreditní karta je zajímavý nástroj, který může přinést mnoho pozitiv. Proto jsem se rozhodla s vámi sdílet tyto důležité informace. Možná dnes budete na kreditní karty nahlížet z jiného úhlu, rozhodnete se o ni požádat a začnete využívat výhod a benefitů, zatímco vaše peníze budou stále vydělávat na spořicích účtech.
