Finanční krize ukázala jednu zajímavou věc – většina lidí se ve světě financí neorientuje, netuší, jak fungují půjčky, jaké jsou rozdíly mezi jednotlivými typy karet a především jak odpovědně nakládat se svými penězi. S naším přehledem ale proplujete rokem 2012 v černých číslech.Finančně a které v gramotní lidé drží svůj život ve vlastních rukou a odpovědně samostatně nakládají se svými penězi na základě informací, dostávají z okolního světa. Umějí o financích rozhodovat souvislosti s ekonomickou situací kolem sebe – mírou inflace, politickou situací, výší daní a dalšími ukazateli. Zdá se vám to složité? Odpovědná finanční rozhodnutí ovšem děláte několikrát denně – třeba kdykoli si něco koupíte, nebo naopak odoláte. Tužka, papír, kalkulačka
Ze všeho nejdřív se posaďte a na papír si sepište do jednoho sloupečku veškeré měsíční příjmy, pod čáru přidejte nepravidelné, avšak očekávatelné příjmy – dědictví, prémie, uložené peníze na spořicím účtu či termínovaném vkladu, na druhou polovinu listu napište všechny měsíční výdaje, včetně splátek, návštěv kina a záloh na zdravotním a sociálním, platíte-li je sami, a pod čáru jednorázové částky – dálniční známka, školné za kroužky pro děti, nákup nové pračky za deset let starou, daně, pojištění. Po sečtení obou sloupců by vám měla vyjít buď stejná čísla, nebo v kolonce příjmy vyšší. Pokud tomu tak není, zamyslete se proč, a které výdaje byste mohli omezit bez výrazného snížení svého komfortu nebo změny životního stylu, případně jak vydělávat víc, abyste mohli část peněz uspořit na nenadálé výdaje či dovolenou. V tento moment je pro vás půjčka tabu. „Půjčka je závazek, který někdo bude chtít splatit a za svoji službu si nechá zaplatit. Vrátíte nejen půjčenou částku, ale i úroky navíc, a pokud se s platbou opozdíte nebo ji nedodržíte, počítejte s finančními sankcemi,“ vysvětluje Mirek Střihavka, šéf Zuno Bank. „Pokud vám v bance nepůjčí, naznačuje to, že asi můžete mít problém, jehož řešení není v návštěvách dalších finančních společností, ale naopak v omezení výdajů. Snažte se svoje dluhy splatit místo nabírání dalších,“ dodává Mirek Střihavka.
Finanční plán
Znáte-li svou měsíční bilanci, můžete se pustit do plánování svého finančního života. Ve dvaceti má člověk jiné potřeby a představy než ve třiceti po svatbě či ve čtyřiceti se dvěma dětmi a hypotékou na krku. Alespoň rámcově si naplánujte svůj život – zda a kdy se chcete vdát či oženit, mít děti a kolik, kdy byste rádi šli do důchodu a jak jej chcete prožít – a uvědomte si, jak s penězi nakládáte. Výplatu oslavíte v baru, ve kterém až do rána všechny zvete na panáka, nebo naopak peníze spoříte na horší časy? Neexistuje žádné perfektní řešení, záleží jen na vaší povaze, osobnosti a schopnosti peníze vydělat či nést riziko. Základní poučkou při investování je, že dlouhodobé investice mívají větší výnos než krátkodobé, stejně jako rizikovější akcie mohou vložené peníze zhodnotit více než dluhopisy či podílové fondy, avšak stejně snadno je i znehodnotit. Jak se tedy chovat zodpovědně? Všechno se mění, stále se tak musíte učit něco nového, vnímat situaci, rozumět jí a vyhodnotit ji podle svého přesvědčení a plánu. „V době finanční krize není rozumné jet na třetí dovolenou v roce, případně si na dovolenou půjčit. Žijte tak, abyste na to měli,“ doporučuje Mirek Střihavka. „Zapomeňte na dobré rady a řiďte se vlastním rozumem. Jen vy dokonale znáte svoji situaci a povahu a jsou to jen vaše peníze, za které nesete odpovědnost.“ Spoření a plánování budoucnosti je obtížné v tom, že nevíte, co bude kolik stát a jak se situace vyvine. Nejjistější je proto pravidelně odkládat stranou určitou částku a omezit zbytečné půjčky.
Rada nad zlato?
Máte-li pocit, že se v nekonečném moři finančních možností prostě nevyznáte, a uvažujete o návštěvě finančního poradce, dobře se na ni předem připravte. Poradci zastupují jednotlivé společnosti či produkty na trhu a mají provizi z uzavřených smluv. Vybírejte proto spíše ty z velkých firem (například AWD, Partners), kteří mají víc klientů, a nestyďte si říci o reference a porovnat jejich nabídky. S dobrým a zkušeným finančním poradcem vyděláte na svých penězích maximum, ročně je zhodnotíte o pět až deset procent. A jak jej poznáte? Musí ve vás vzbuzovat důvěru, měli byste si lidsky sednout. Proberete spolu váš život i jeho plánovaný vývoj a společně vyberete to nejlepší řešení pro vás. Není rozumné něco zatajovat, finanční poradce nezná přístupová data k vašemu účtu, peníze vám nemůže ukrást. Nebojte se na cokoli zeptat a dopředu se o financích něco naučte. Veřejné kurzy základů ekonomie a hospodaření se vypisují v řadě škol – například projektRozumíme penězům občanského sdružení AISIS a GE Money Bank (www.rozumimepenezum.cz) nebo si zdarma stáhněte srozumitelnou příručku na http://old.vuppraha.cz/soubory/Financni_gramotnost_obsah_a_priklady_z_praxe_skol.pdf
Nejčastější chyby
Běžný účet slouží k placení složenek a financování každodenního života. Úrok je nízký, mějte tu uložené peníze potřebné na běžné výdaje. Peníze, které máte navíc, posílejte na spořicí účet – dnes jich je spousta s vysokým úrokem. Peníze se na nich pěkně zhodnotí a máte k nim okamžitý přístup. Až zde naspoříte větší částku, vložte ji na termínovaný vklad s vyšším úrokem, odkud však peníze získáte až po uplynutí předem dohodnuté doby (tři měsíce až tři roky). Z naspořených výnosů se platí patnáctiprocentní srážková daň, vyhnout se jí lze při denním úročení, které teď nabízí jen Zuno Bank. Zajímavě vysoké úroky mají Equa bank a WPB spoření. Většina lidí má jen běžný účet a spoří nárazově. Pravidelné spoření je mnohem efektivnější a nezatěžuje. Běžný či spořicí účet už můžete mít zdarma, nebojte se proto změnit banku podle toho, co přesně potřebujete. „Aby peníze vydělávaly, musejí se přiměřeně hýbat. Leží-li doma v šuplíku nebo na běžném účtu, prodělávají vlivem inflace,“ dodává Mirek Střihavka.
Největší chybou jsou však neuvážené půjčky na spotřební zboží či zážitky. Podle statistiky Koeficientu rozumného zadlužení se s tímto problémem potýká čtvrtina českých domácností (www.rozumnezadluzeni. cz). Dobře zvažte i hypotéku. Opravdu se chcete uvázat k jedné nemovitosti na celý život? Bude sice vaše, ale přeplatíte ji asi o třetinu a po splacení musíte začít investovat do oprav a rekonstrukcí. Navíc je dobré nechat si při splácení rezervu ve výši šestinásobku vašeho platu pro případ ztráty zaměstnání. Druhou možností je platit nájem a stěhovat se podle svých momentálních potřeb a finančních možností. Peníze nevkládejte pouze do jednoho produktu, ale vytvořte si portfolium na míru. Spořte na důchod, stát se s největší pravděpodobností nepostará a chytře investované peníze se za čtyřicet let mohou příjemně zhodnotit.
Jak být bohatý
Přemýšlejte nad každou investicí. Místo spousty levných věcí si kupte jednu kvalitní, která vydrží dlouho. Snažte se nashromáždit dostatek prostředků pro investici do aktiv, tedy věcí, které vydělávají další peníze (například dům s nájemníky, byt na pronájem a podobně), a z nich si teprve kupujte spotřební věci. Bohatí lidé dokážou odložit svoje chtíče na dobu, kdy si je mohou bez problémů dopřát.
***
Sepište si, kolik vyděláte a utratíte. První částka by vždy měla být vyšší. Dobrý finanční poradce ví, jak vaše peníze účinně zhodnotit Slovníček
Kreditní karta – je jistou formou úvěru, není vázána na účet, peníze, které z ní čerpáte, si půjčujete od finanční instituce Debetní karta – je také druh platební karty, ale finanční instituce ji vydává k vašemu běžnému účtu, u některých bank z ní můžete čerpat úvěr, takzvaný kontokorent RPSN – zkratka u procent u půjček znamená roční procentní sazbu nákladů, kolik zaplatíte celkem Úroková sazba – konkrétně vyjadřuje částku, kterou zaplatíte „navíc“ k vašemu vkladu či půjčce Dluhopisy – jsou úročené cenné papíry, které představují závazek toho, kdo dluhopis vydal, splatit v dohodnutém termínu úroky a zapůjčený kapitál Zajištěný fond – je investiční fond, u kterého je počáteční investovaná částka chráněna před poklesem hodnoty ke dni splatnosti fondu a který zároveň zachová potenciál výnosu Akcie – majetkový cenný papír, který představuje vámi zakoupený podíl v akciové společnosti Inflace – růst cenové hladiny v čase
Zdroj: ČSOB, další pojmy najdete na http://www.bankovnikarty.cz/pages/czech/slovnik_platebni_karty.html a webu České bankovní asociace (http://www.czech-ba.cz/bankovni-sektor/slovniky-bankovnich-pojmu) Z běžného účtu plaťte běžné výdaje a složenky. Zbytek výplaty se ale SNAŽTE ZHODNOTIT NA ÚČTU SPOŘICÍM nebo v termínovaném vkladu.
půjčky zbytečně
výdaje, jako je koupě bytu, domu Půjčujte si jen na opravdu velké nebo třeba auta. Na dovolenou nebo novou televizi byste měli raději ušetřit a na takzvané „vánoční“ půjčky rovnou zapomeňte.
Bydlení, stavby, reality | 22.12.2011 | Rubrika: Finance | Strana: 66 | Autor: Kristina Hrochová
