Představte si, že máte v kapse lístek na oběd v hodnotě 200 Kč. To byla cena menu před pěti lety. Dnes ale stojíte v restauraci, kde oběd stojí 400 Kč. Číšník vám přinese jen poloviční porci, protože váš lístek víc nepokryje. Přesně takto funguje past zvaná „podpojištění“, do které padá stále více českých domácností. A zatímco v restauraci odejdete jen hladoví, u zničeného domu to může znamenat finanční katastrofu.
Klimatická změna už není jen téma pro vědce v Antarktidě. Je to ekonomická realita, která se propisuje do ceníků stavebních firem a likvidačních zpráv pojišťoven. Pojďme se podívat na to, proč několik let stará pojistka už pravděpodobně nechrání váš domov, a jak si to můžete sami spočítat.
1. Co je to vlastně „podpojištění“?
Většina lidí si myslí, že pojištění funguje takto: „Mám dům pojištěný na 3 miliony. Když mi vítr vezme střechu za 500 tisíc, pojišťovna mi pošle 500 tisíc.“
To je ale omyl. Pojišťovny se řídí přísnou logikou hodnoty majetku. Podpojištění nastává v momentě, kdy je pojistná částka ve vaší smlouvě nižší než reálná hodnota vašeho domu (kolik by stálo ho dnes postavit znovu).
Pokud máte dům pojištěný jen na 50 % jeho skutečné hodnoty, pojišťovna má právo krátit plnění ve stejném poměru. Nezaplatí vám celou škodu do výše limitu, ale jen jejích 50 %.
Příklad z praxe: Rodina Novákových
- Rok 2018: Novákovi si postavili dům za 4 miliony Kč. Na tuto částku ho i pojistili.
- Rok 2026: Ceny materiálů a práce vzrostly. Dnes by stejný dům stál 8 milionů Kč. Novákovi ale smlouvu neaktualizovali. Stále mají limit 4 miliony.
- Situace: Jsou podpojištěni o 50 %.
2. Děsivá matematika: Pravidlo proporcionality
Teď přichází ta část, o které se obecně moc neví, ale mělo by. Pokud přijde bouře a způsobí Novákovým škodu za 1 milion korun (např. zničená střecha a podkroví), kolik dostanou?
Mnoho lidí by tiplo: „Dostanou 1 milion, vždyť mají limit 4 miliony!“
Špatně. Pojišťovna použije tento vzorec:
Výplata = Škoda x (Pojistná částka / Skutečná hodnota domu)
V případě Novákových to vypadá takto:
Výplata = 1 000 000 x (4 000 000 / 8 000 000).
Výplata = 1 000 000 x 0,5 = 500 000 Kč.
Výsledek: Novákovi dostanou jen půl milionu. Zbylých 500 000 Kč musí doplatit ze svých úspor, nebo si vzít úvěr. Proč? Protože za pojistné platili jen polovinu toho, co měli, a proto dostali jen poloviční ochranu.
3. Proč je to důležité právě teď?
Možná si říkáte: „Proč hodnota mého domu tak vyletěla?“ Nejde o to, že byste dům pozlatili. Jde o cenu jeho znovupořízení.
V posledních letech se setkáváme se dvěma hlavními faktory:
- Inflace ve stavebnictví: Ceny cihel, dřeva, izolací i lidské práce jsou o desítky procent výše než před pěti lety. Postavit zeď dnes stojí výrazně více než v roce 2020.
- Klimatická rizika: Extrémní výkyvy počasí (lokální bleskové povodně, krupobití velikosti tenisových míčků) jsou častější. Dům, který stál 50 let v bezpečné zóně, může být dnes v rizikové oblasti. Riziko poškození roste, a s tím roste i potřeba odpovídajícího krytí.
Pro studenty a pedagogy:
Zkuste si doma nebo ve třídě udělat malý průzkum. Zeptejte se rodičů, kdy naposledy aktualizovali pojistku na dům či byt. Pokud je smlouva starší než 3 roky (tedy před rokem 2023), je pravděpodobnost podpojištění téměř hraničící s jistotou.
4. Jak z toho ven? Tři kroky k finančnímu bezpečí
Naštěstí existují způsoby, jak se této matematické pasti vyhnout. Není to složité a zvládne to každá rodina během jednoho večera nad papíry.
A) Indexace: Váš autopilot proti inflaci
Nejjednodušší ochrana. Do vaší smlouvy si nechte zanést podmínku indexace. Pojišťovna pak každý rok automaticky navýší pojistnou částku (a mírně i cenu pojistného) podle toho, jak roste inflace a ceny ve stavebnictví.
- Výhoda: Nemusíte na nic myslet. Hodnota domu v pojistce roste s trhem.
- Nevýhoda: Roční platba se mírně zvyšuje, ale je to zanedbatelná částka oproti riziku milionových doplatků.
B) Přepojištění po rekonstrukci
Zateplili jste dům? Přistavěli jste garáž? Namontovali jste fotovoltaiku na střechu?
Každá taková úprava zvyšuje hodnotu domu. Pokud jste investovali 500 000 Kč do solárních panelů, ale nezvedli jste pojistnou částku, jste okamžitě podpojištěni.
- Pravidlo: Po každé větší investici zavolejte do pojišťovny.
C) Nová smlouva namísto dodatků
Pokud máte smlouvu starou 10 let, často se nevyplatí dělat k ní dodatky. Staré smlouvy totiž často neznají moderní rizika (např. přepětí v síti zničující chytrou elektroniku nebo specifické škody způsobené tíhou sněhu na moderních plochých střechách). Často je výhodnější starou smlouvu vypovědět a uzavřít novou, moderní.
Závěr: Pojištění není nutné zlo, ale vaše záchranná síť
Finanční gramotnost není jen o tom, jak investovat do akcií nebo kryptoměn. Základem je ochrana toho, co už máte. Pro většinu českých rodin je nemovitost tím nejcennějším aktivem, které vlastní. Nechat ji napospas inflaci a starým smlouvám je hazard, který se v éře klimatických změn nevyplácí.
Úkol pro vás:
Najděte svou pojistnou smlouvu. Podívejte se na pojistnou částku. Pak se podívejte na realitní servery, za kolik se ve vašem okolí prodávají podobné domy, nebo si cvičně spočítejte, kolik by stála stavba nového domu. Pokud se čísla liší o více než 20 %, je čas jednat.
Slovníček pojmů:
- Pojistná částka: Maximální limit, který pojišťovna vyplatí.
- Pojistné: Částka, kterou vy platíte pojišťovně (měsíčně nebo ročně).
- Indexace: Automatická úprava pojistné částky podle inflace.
- Vinkulace: Zablokování pojistného plnění ve prospěch banky (typické u hypoték). Pokud dům shoří, peníze dostane banka na splacení dluhu, ne vy.
