Žijeme v době, která nás stále více nutí přemýšlet o tom, jak nakládat s vlastními penězi. Zatímco dozvuky vysoké inflace a éra „nového normálu“ úrokových sazeb mění pravidla hry, ve společnosti se formují dva silné, avšak protichůdné proudy. Na jedné straně stojí disciplinovaní vyznavači hnutí FIRE, kteří obětují dnešní výdaje pro větší finanční svobodu v budoucnu. Na straně druhé roste popularita trendu „Soft Saving“, který volá po psychické pohodě a užívání si přítomnosti. Která cesta je ta správná? A jak do toho zapadá fenomén „Loud Budgeting“? Odpověď není univerzální a tento článek vám pomůže najít tu vaši.
Ještě před několika lety byl narativ osobních financí v České republice poměrně přímočarý. Čím více ušetříte, tím lépe. Ideálem byl asketismus vedoucí k pohodovému, nebo dokonce předčasnému důchodu. Poslední roky však přináší změnu atmosféry. Únava z neustálého tlaku na výkon v kombinaci s uvědoměním si křehkosti globálního dění dává vzniknout novým přístupům. Nejde o to, zda spořit, či ne, ale jak a za jakou cenu.
Pojďme se objektivně podívat na misky vah. Co získáte a co ztratíte, když se vydáte jednou z těchto cest?
Cesta první: FIRE (Financial Independence, Retire Early)
Tento koncept není nový, ale v českém prostředí má silnou základnu. Jeho podstatou je agresivní akumulace kapitálu v co nejkratším čase s cílem dosáhnout finanční nezávislosti. To znamená stav, kdy výnosy z investic (např. dividendy) pokryjí vaše životní náklady a vy nemusíte pracovat.
Jak to funguje v praxi
Příznivci FIRE často investují 50 až 70 % svých měsíčních příjmů. To vyžaduje striktní rozpočet, minimalizaci výdajů a maximální využití investičních nástrojů, jako jsou akciové ETF, nemovitosti nebo nově v ČR populární DIP (Dlouhodobý investiční produkt).
Argumenty PRO
- Absolutní svoboda: Hlavním lákadlem je možnost opustit pracovní trh klidně ve 40 nebo 45 letech. Získáte to nejcennější, tedy čas.
- Matematická jistota: FIRE stojí na pevných datech a složeném úročení. Pokud dodržíte plán a trhy nezkolabují, výsledek je předvídatelný.
- Bezpečnostní polštář: I když se rozhodnete neodejít do důchodu brzy, obrovské úspory vám dávají klid. Ztráta zaměstnání nebo nenadálé výdaje vás nerozhodí.
- Nezávislost na státu: V době nejistoty ohledně státních důchodů v ČR je tento přístup pojistkou proti chudobě ve stáří.
Argumenty PROTI
- Syndrom odloženého života: Největší kritikou FIRE je riziko, že „prošetříte“ svá nejlepší léta. Obětujete zážitky v mládí (kdy máte energii) a necháte si je na stáří (kdy ji mít nemusíte).
- Riziko vyhoření: Udržet míru úspor nad 50 % vyžaduje extrémní disciplínu, která může vést k sociální izolaci a pracovnímu vyhoření ještě před dosažením cíle.
- Nepředvídatelnost trhů: Model často počítá s historickými výnosy trhů (např. 7–8 % p.a.). Pokud přijde „ztracená dekáda“ nebo přijde nečekaná, hluboká a dlouhodobá krize, plán se může zhroutit.
Cesta druhá: Soft Saving
Soft Saving je odpovědí generace Z a mileniálů na ekonomický stres. Je to filozofie, která říká: „Budoucnost je důležitá, ale ne důležitější než přítomnost.“ Nejde o rezignaci na zodpovědnost, ale o odmítnutí extrémů.
Jak to funguje v praxi
Místo maximalizace úspor se zaměřujete na udržitelnost. Odkládáte si rozumnou částku (např. 10–15 % příjmu), využíváte příspěvky zaměstnavatele, ale zbytek peněz bez výčitek použijete na kvalitu života (cestování, koníčky, kvalitní jídlo nebo seberozvoj). Cílem není odejít do důchodu ve 40, ale pracovat tempem, které vás nezničí, klidně do 65 let.
Argumenty PRO
- Duševní zdraví a rovnováha: Tento přístup eliminuje úzkost z každé utracené koruny. Umožňuje žít plnohodnotný život v reálném čase.
- Investice do sebe: Peníze utracené za kurzy, cestování nebo networking se často vrací v podobě lepších kariérních příležitostí a vyššího lidského kapitálu.
- Flexibilita: Soft Saving počítá s tím, že život se mění. Neváže vás k rigidnímu plánu na 20 let dopředu.
- Menší tlak na vysoký příjem: Nemusíte nutně honit kariéru v korporátu za každou cenu, můžete si dovolit práci, která vás více baví, i když nese méně peněz.
Argumenty PROTI
- Závislost na práci: S tímto modelem budete pravděpodobně muset pracovat až do standardního důchodového věku. Jste déle závislí na svém zaměstnavateli nebo podnikání a kondici ekonomiky.
- Menší odolnost vůči krizím: Pokud přijdou velké životní výdaje (nemoc, péče o rodiče), menší finanční polštář může být nedostatečný.
- Riziko inflace životního stylu: Hranice mezi „Soft Saving“ a prostým rozhazováním je tenká. Bez jasných pravidel může tento přístup sklouznout k finanční nezodpovědnosti.
Loud Budgeting: Nástroj, který využijí obě skupiny
Ať už si vyberete cestu FIRE, nebo Soft Saving, můžete využít principu a přístupu zvaného Loud Budgeting (Hlasité rozpočtování).
Nejde o samostatnou finanční strategii, ale spíše o komunikační nástroj a sociální trend. V českém prostředí, kde se o penězích tradičně spíš mlčí nebo se mlží, jde o malou revoluci. Loud Budgeting znamená, že veřejně, slušně, ale jasně komunikujete své finanční hranice.
Proč je to klíčové?
Dříve lidé vymýšleli výmluvy, proč nemohou jít na drahou večeři („nemám čas“, „bolí mě hlava“). Loud Budgeting říká: „Rád bych šel, ale tento měsíc šetřím na dovolenou/akcie, takže to vynechám.“
- Pro příznivce FIRE: Je to obrana proti sociálnímu tlaku utrácet. Umožňuje vám držet se plánu bez toho, abyste vypadali jako asociálové.
- Pro vyznavače Soft Saving: Pomáhá prioritizovat. Umožňuje vám říct „ne“ věcem, které pro vás nemají hodnotu, abyste mohli říct „ano“ zážitkům, na kterých vám záleží.
Tento trend odstraňuje stigma z věty „nemám na to peníze“ (nebo „nechci na to dát peníze“) a vrací kontrolu zpět do vašich rukou.
Která cesta je pro vás?
Neexistuje špatná volba, existuje jen volba, která neodpovídá vaší povaze a cílům. Zde je několik vodítek, jak se rozhodnout:
Zvolte strategii blížící se FIRE, pokud:
- Vás vaše současná práce nenaplňuje a sníte o úniku z „krysího závodu“.
- Máte analytické myšlení, baví vás sledovat tabulky a grafy růstu majetku.
- Máte vysoký příjem a nízké fixní náklady (snadno ušetříte 40 %+ příjmu).
- Jste ochotni obětovat luxus a pohodlí dnes pro maximální bezpečí zítra.
- Bojíte se spoléhat na státní důchodový systém.
Zvolte strategii Soft Saving, pokud:
- Vás vaše práce baví a dokážete si představit, že ji budete dělat i za 20 let.
- Hodnotíte zážitky a vzpomínky výše než číslo na bankovním účtu.
- Cítíte, že striktní rozpočtování negativně ovlivňuje vaše duševní zdraví.
- Věříte ve svou schopnost generovat příjem i v budoucnu (spoléháte na svůj lidský kapitál).
- Chcete si udržet standardní životní úroveň, i když to znamená pracovat déle.
Závěr: Hybridní model jako zlatá střední cesta?
Svět financí není černobílý. Mnoho úspěšných investorů nakonec zjišťuje, že ideálem je hybridní přístup. Můžete využít principy Loud Budgeting k tomu, abyste omezili zbytečné výdaje, které vám nepřináší radost, a tyto peníze investovali s disciplínou FIRE. Zároveň si ale můžete dovolit „měkkost“ Soft Savingu v oblastech, které jsou pro vaše štěstí klíčové.
Nejdůležitějším krokem není vybrat si jeden konkrétní přístup, ale uvědomit si, proč peníze vyděláváte a co si za ně ve skutečnosti chcete koupit. Je to čas, svoboda, nebo nezapomenutelný zážitek s přáteli? To už je čistě na vás.
Zdroje:
- Fidelity Investments – “2026 Money Trends”,
- Harvard Federal Credit Union,
- Morgan Stanley Wealth Management,
- MF ČR,
- ČNB
