MAJITELEM ÚČTU NEMLUVNĚ? PROČ NE, ŘÍKAJÍ TO UŽ NEJEN BANKY, ALE V POSLEDNÍ DOBĚ I ČÍM DÁL VÍCE RODIČŮ. OD AKTIVNÍHO VYUŽÍVÁNÍ BANKOVNÍCH SLUŽEB OD DĚTSKÉHO VĚKU SI SLIBUJÍ, ŽE JEJICH POTOMCI JEN TAK NIKOMU „NENALÍTNOU“, PROTOŽE NEBUDOU VE SVĚTĚ OSOBNÍCH FINANCÍ TAK ZTRACENI, JAKO JSOU DNES MNOZÍ LIDÉ V PRODUKTIVNÍM VĚKU.

Zatímco nejstarším klientům tuzemských bank je v současnosti i více než sto let, k těm nejmladším patří občas už i novorozenci. Stále větší počet rodičů, zvláště z generace dnešních třicátníků, totiž zakládá svým dětem bankovní účty, a to mnohdy velice záhy. Tedy třeba už v prvních měsících či letech života nebo přinejmenším nejpozději během prvního stupně základní školy. Tito mladí rodiče už totiž vyrostli v době masivního rozšíření internetu a rozvoje elektroniky, takže moderní komunikační kanály i platební nástroje jsou pro ně víceméně samozřejmostí.
A minimálně to samé chtějí i pro své ratolesti.

Účet už pro mimina

V prvních pár letech života si děti s účtem příliš „legrace“ kvůli svému nízkému věku neužijí. Mohou tak maximálně spolu s rodiči zajít do banky uložit na „svůj“ dětský účet peníze, které dostaly třeba jako dárek od babičky či dědečka. Než tedy tito malí bankovní klienti dorostou do věku, kdy bude mít pro ně osobní účet smysl, budou mít třeba na něm kapesné a budou již schopni s ním určitým způsobem nakládat, mohou jej částečně využívat jejich rodiče třeba jako o něco lépe úročený rezervní účet pro nenadálé potřeby rodiny.

Důvěřuj, ale prověřuj!

I u takovéhoto bankovního účtu, který je ve většině případů kompletně zdarma, je ale nutné si všímat podmínek jeho nastavení. Tedy nejen jeho případných poplatků za vybrané související služby, ale i možností, jak se dá s účtem vůbec nakládat. Jinak vám to později může zkomplikovat situaci, když se budete potřebovat dostat rychle ke svým penězům uloženým na účtu vaší dcery či syna a nepůjde to v tak krátké době, jak byste potřebovali.

Co je pro dětské účty typické

Zpravidla například není možné s dětským účtem disponovat běžně přes internetové bankovnictví či přes smartbanking (ovládání bankovního konta přes aplikaci chytrého telefonu) tak, jak jsme dnes zvyklí u běžných osobních účtů v bankách. Většina oslovených bankovních domů sice internetové bankovnictví u dětských účtů v nějaké formě umožňuje, funkčnost ale bývá hodně omezená. Minimálně to platí pro nejmladší děti až do 15 let, které mívají k dispozici jen pasivní náhled na účet (nemohou tedy z účtu nic přímo posílat, platit ani měnit jeho nastavení). Kvůli každému výběru hotovosti či vybraným změnám se proto obvykle musí dostavit zákonný zástupce dítěte osobně přímo na pobočku.

Lepší úročení

Další výhodou dětských účtů je leckdy i vyšší zhodnocování. To může být – ve srovnání s běžnými, a dokonce i se spořicími účty – také relativně příjemné, ač díky němu příliš asi nezbohatnete. Úročení navíc mívá horní limit (například v ČSOB to je pro sazbu 1,5 % nejnověji 50 tisíc korun, dětský účet Partners u UniCreditBank má s 1procentní sazbou limit jen 30 tisíc korun) a to, co je nad takovouto sumou, je pak už úročeno jen nepatrně. Nechat tak na dětském účtu zbytečně ležet ladem větší finanční obnos nemá příliš smysl, protože tím získáte maximálně pár desetikorun měsíčně navíc. Tedy pokud to nezamýšlíte jako motivační sumu, jak poznamenává mluvčí společnosti Partners Tereza Píchalová: „Prvních 30 000 Kč je výhodně úročeno, takže zprvu na konto spoří rodiče, prarodiče a široké příbuzenstvo, a jak jde čas, dítě si může samo šetřit, třeba z kapesného.“

Pozor na přísná omezení

Další věcí, na kterou je třeba si dát pozor, jsou i podmínky pro samotné vyzvedávání peněz z účtu. Například v téměř bezpoplatkové Fio Bance mají stanovený ještě další strop pro výběry, které může za opravdu malé dítě bez platební karty vykonávat na pobočce pouze zákonný zástupce dítěte. To platí ostatně ve všech bankách, které dětský účet mají ve svém portfoliu. Horní hranice pro výběr kupříkladu v již zmiňované Fio Bance je nyní 5 000 korun měsíčně a o všech částkách nad tuto sumu musí podle vyjádření mluvčího banky Zdeňka Kováře rozhodovat opatrovnický soud. Bez jeho souhlasu si tak byť jen pouhých deset tisíc korun z účtu vlastního dítěte najednou s největší pravděpodobností nevyberete.

Bankovním klientem dítě s kartou?!

Dětské účty tedy mají svá uvedená omezení, a to z prostého důvodu, aby usnadnily rodičům ochranu jejich peněz a při tom umožnily jejich dětem s penězi určitým způsobem nakládat. To se nejčastěji děje prostřednictvím platební – debetní karty (tj. karty vázané na účet). Základní hranicí, od kdy pak mívají u nás děti přístup k účtu přes platební kartu, bývá nej častěji věk osmi let. Otec nebo matka jim k této kartě vázané na účet pouze nastaví denní a týdenní limity, popřípadě povolí vybrané typy plateb u ka menných obchodníků či v inter neto vých e-shopech.

Bezkontaktně!

Stále neotřelou variantou platební karty pro děti je nově i bezkontaktní před placená karta Cool, která není vázaná na žádný účet, dá se snadno dobíjet a na trh ji před pár týdny poslaly ČSOB a Era. Držiteli karty, kterou je možné bezproblémově ovládat i přes mobilní aplikaci, jsou rovněž stále rodiče či jiní zákonní zástupci.
V současnosti se rovněž pod taktovkou České spořitelny připravuje spuštění chytré mobilní aplikace s dobíjecí bezkontaktní platební kartou, která pomáhá lépe hospodařit s penězi, učit zodpovědnosti při utrácení a šetřit na přání. Jedná se o bezpečnou platební kartu a mobilní aplikaci připravenou pro děti od deseti let.

Jde to i bez karty…

I u nás existuje v tuto chvíli nicméně několik bank, které ve své nabídce dět ské účty vůbec nemají. Například Sberbank nabízí jako alternativu některou z variant rodinného účtu Fér konto, kterou mohou děti s nastavenými limity používat od 10 let společně s rodiči. Raiffeisenbank se zase rozhodla pro cestu přes spořicí účet Včelička, na který je možné v omezeném množství vkládat či z něj vybírat peníze, samotnou platební kartu dětem zde vydávají od 12 let.

***

Banky a dětské platební karty

BANKA                     Platební karta pro děti
Air Bank                   Od 15 let k účtu rodičů
ČSOB & ERA           Od 8 let
Česká spořitelna     Od 8 let
FIO Banka                Od 8 let
GE Money Bank      Od 8 let
Komerční banka      Od 8 let
mBank                       NE
Raiffeisenbank        Od 12 let
Sberbank                 ANO
UniCreditBank       ANO
ZUNO Bank             NE

Děti a peníze

** Finanční vzdělávání není podle Stanislavy Křížové z projektu Rozumíme penězům o tom, že bychom učili děti jen hromadit peníze, ale aby si uvědomily, co a jak si za ně mohou koupit a jak si je vlastně užít. ** Pokud lidé začnou spořit už ve svém raném mládí, má to podle výsledků průzkumu (ING Bank, OECD) kladný vliv na jejich finanční situaci v pozdějším věku, tedy když jsou už dospělí a sami zakládají rodiny.

Vtipná „patnáctka“ s kartou

Ve Fio Bance si nedávno zakládala účet patnáctiletá slečna s tatínkem. Ten se jí ptal, jestli mu teď bude občas vařit večeře, když už má i svou vlastní platební kartu. Mladá slečna odvětila, že vařit neumí, ale tatínkovi večeři objedná a zaplatí kartou online…

Zdroj: FIO Banka

Mezi školáky u nás kolují desítky tisíc platebních karet pro děti. Patrně nejvíce jich je od České spořitelny (téměř 80 tisíc).